Цифрова гривня в дії: як новий формат валюти змінює розрахунки українців

Уявіть, що ви можете розрахуватися за каву в кав’ярні, навіть якщо немає світла чи інтернету. Або отримати соціальну допомогу на спеціальний рахунок, з якого гроші можна витратити лише на продукти чи ліки. Звучить як фантастика? Насправді це — можливе майбутнє, яке несе із собою е-гривня, або цифрова гривня.

Це не просто ще один додаток у смартфоні, а справжня технологічна революція у світі фінансів, над якою працює Національний банк України. Давайте разом, простою та зрозумілою мовою, розберемося, що це за інновація, як вона працюватиме і як може змінити звичний спосіб життя кожного з нас. Це не так складно, як здається на перший погляд, а знати про це варто вже сьогодні.

Що таке е-гривня і навіщо вона потрібна?

Якщо просто, е-гривня — це третя форма національної валюти. Ми вже добре знайомі з двома іншими: готівковою гривнею (банкноти і монети у гаманці) та безготівковою (гроші на вашому банківському рахунку). Е-гривня стане їхньою цифровою сестрою, поєднуючи найкращі риси обох.

На відміну від грошей на картці, які є зобов’язанням комерційного банку перед вами, е-гривня буде прямим зобов’язанням Національного банку. Це ніби мати готівку, але не в кишені, а у вашому смартфоні чи іншому електронному пристрої. Випускати та контролювати її буде виключно НБУ, що гарантує найвищий рівень надійності.

Е-гривня — це не криптовалюта

Важливо не плутати цифрову гривню з криптовалютами на кшталт Bitcoin. Попри схоже слово «цифрова», між ними є величезна різниця. Криптовалюти децентралізовані, їхня вартість може стрімко падати й злітати, а за ними не стоїть жодна офіційна установа. Е-гривня ж, навпаки, буде централізованою. Її курс завжди дорівнюватиме курсу звичайної гривні: одна е-гривня = одна звичайна гривня. Це стабільний та безпечний платіжний засіб.

Навіщо ж створювати ще одну форму грошей? Національний банк бачить у цьому кілька важливих цілей:

• Модернізація платіжної системи країни та її адаптація до цифрової епохи.
• Зниження витрат на друк, перевезення та зберігання готівки.
• Підвищення прозорості фінансових потоків та боротьба з тіньовою економікою.
• Створення основи для інноваційних фінансових послуг, таких як програмовані платежі.
• Забезпечення безперебійних розрахунків навіть в умовах відсутності стабільного інтернет-зв’язку.
• Збільшення доступності фінансових послуг для всіх верств населення.

Як працюватиме цифрова гривня: погляд за лаштунки

Технічні деталі ще опрацьовуються, але загальна концепція роботи е-гривні вже зрозуміла. Щоб користуватися цифровою валютою, потрібно буде мати спеціальний електронний гаманець. Його можна буде відкрити через мобільний застосунок вашого банку або іншого надавача платіжних послуг.

Процес використання е-гривні може виглядати так:

1. Ви відкриваєте цифровий гаманець у своєму банку чи іншій фінансовій установі.
2. Поповнюєте його, обмінюючи свої звичайні гривні (з рахунку або готівкою) на цифрові за курсом 1:1.
3. Для оплати товарів чи послуг ви скануєте QR-код продавця або використовуєте технологію NFC (безконтактна оплата), як і при розрахунку карткою.
4. Гроші миттєво переказуються з вашого гаманця на гаманець продавця.
5. За потреби ви так само легко можете обміняти е-гривні назад на безготівкові гроші на своєму рахунку.

Однією з ключових переваг, яку розглядає НБУ, є можливість офлайн-платежів. Це означає, що ви зможете переказати невелику суму грошей іншій людині або розрахуватися в магазині, просто приклавши два смартфони один до одного, без доступу до мережі інтернет. Це особливо актуально для віддалених регіонів та на випадок блекаутів.

Переваги е-гривні для звичайного українця

Запровадження нового фінансового інструменту має сенс лише тоді, коли він приносить реальну користь людям. Е-гривня має потенціал зробити наше фінансове життя простішим та безпечнішим. Ось кілька ключових переваг:

• Швидкість та доступність 24/7. Платежі в е-гривнях будуть проходити миттєво, незалежно від дня тижня чи часу доби. Більше не доведеться чекати на банківський день для завершення транзакції.
• Висока безпека. Оскільки е-гривня є прямим зобов’язанням НБУ, ризик втрати грошей через банкрутство комерційного банку зводиться до нуля. Це — найнадійніша форма грошей в країні.
• Здешевлення платежів. Є велика ймовірність, що комісії за транзакції в е-гривнях будуть нижчими, ніж за карткові платежі, або й зовсім відсутніми. Це дозволить заощаджувати і покупцям, і продавцям.
• Програмовані гроші. Це одна з найцікавіших можливостей. Держава зможе нараховувати цільову допомогу (наприклад, на оплату комунальних послуг чи купівлю дитячих товарів), яку неможливо буде витратити на щось інше. Це підвищить ефективність соціальних програм.
• Фінансова інклюзія. Люди, які з якихось причин не мають банківського рахунку, зможуть отримати доступ до сучасних платіжних інструментів через простий цифровий гаманець.

Е-гривня для бізнесу: нові горизонти чи нові виклики?

Для підприємців поява е-гривні також відкриває нові можливості, хоча й вимагатиме певної адаптації. Головним плюсом для бізнесу може стати суттєве зниження вартості еквайрингу — комісії, яку бізнес сплачує банку за кожен платіж карткою. Сьогодні вона може сягати 2% і більше, а з е-гривнею ця цифра може стати значно меншою.

Ще одна перевага — миттєві розрахунки. Підприємець отримуватиме гроші на свій рахунок не через день-два, а одразу в момент оплати. Це значно покращує управління грошовими потоками та зменшує потребу в кредитуванні для покриття касових розривів.

Давайте порівняємо різні види розрахунків для малого бізнесу на прикладі таблиці:

Звісно, для переходу на приймання е-гривні бізнесу доведеться оновити програмне забезпечення та, можливо, платіжні термінали. Проте в довгостроковій перспективі вигоди від економії на комісіях та прискорення обігу коштів можуть перекрити початкові витрати.

Світовий досвід та перспективи України

Україна не єдина країна, що рухається у напрямку цифрової валюти. Понад 100 країн світу, що становлять понад 95% світового ВВП, досліджують або вже тестують власні цифрові валюти центральних банків (CBDC). Лідером у цьому напрямку є Китай зі своїм цифровим юанем, який вже використовується мільйонами громадян. Також активно працюють над проєктами в Європейському Союзі (цифровий євро), Швеції (е-крона), Індії та багатьох інших країнах.

Національний банк України почав досліджувати е-гривню ще у 2016 році та провів один із перших у світі пілотних проєктів. Під час тестування були вивчені можливості технології, її ефективність та потенційний вплив на фінансову систему. Зараз проєкт перейшов на новий етап — тестування реальних платіжних операцій з обмеженим колом учасників. Це дозволить перевірити всі гіпотези «в бою» та підготуватися до повноцінного запуску.

Поради: як підготуватися до епохи цифрових грошей?

Поява е-гривні не станеться раптово. Це буде поступовий процес, і у всіх буде час адаптуватися. Проте вже зараз можна зробити кілька кроків, щоб зустріти нову фінансову реальність у всеозброєнні.

• Цікавтеся темою. Підвищуйте свою фінансову грамотність. Читайте офіційні повідомлення від НБУ, щоб розуміти, як розвивається проєкт. Чим більше ви знаєте, тим впевненіше почуватиметеся.
• Подбайте про кібербезпеку. Правила безпеки в цифровому світі універсальні. Використовуйте складні паролі, не діліться особистими даними, встановлюйте додатки лише з офіційних магазинів. Ці навички стануть у пригоді і для управління цифровим гаманцем.
• Слідкуйте за новинами вашого банку. Коли е-гривня стане доступною, саме банки будуть першими, хто запропонує вам відкрити відповідні гаманці та скористатися новими послугами.
• Не бійтеся експериментувати. Коли з’явиться можливість, спробуйте провести кілька операцій з е-гривнею. Це найкращий спосіб зрозуміти, як все працює, і оцінити всі переваги на власному досвіді.

Впровадження е-гривні — це значний крок у майбутнє для фінансової системи України. Це не скасування готівки чи грошей на картках, а створення зручної та безпечної альтернативи, яка робить нашу економіку більш сучасною, стійкою та інноваційною.

Наразі проєкт перебуває на стадії тестування, і попереду ще багато роботи. Але вже сьогодні зрозуміло, що цифрова гривня має потенціал не лише змінити те, як ми платимо за товари та послуги, але й відкрити нові можливості для громадян, бізнесу та держави. Тож спостерігаймо за цим захопливим процесом і готуймося до майбутнього, яке настає вже сьогодні.